Crédit immobilier bien préparer son dossier
Astuce #1 : Rester raisonnable
Avant d’entreprendre tout démarche, vous devez évaluer votre capacité d’emprunt. Autrement dit, estimez à peu près la mensualité que vous avez la possibilité de rembourser sans vous étouffer, en prenant soin de bien calculer vos revenus et vos dépenses incompressibles (impôts, garde d’enfant, crédit à la consommation…).
Astuce #2 : Prendre en compte les frais annexes
Une mensualité de prêt ne sera pas les seuls frais auxquels vous aurez à faire face. Les frais d’acquisition sont très nombreux et ne doivent pas être minorés ! Donc renseignez-vous bien avant de sauter le pas ! Et surtout, conservez toujours une marge de manœuvre pour vous permettre de respirer de temps en temps en vous octroyant quelques petites vacances, loisirs… À quoi sert d’être propriétaire si vous ne pouvez même plus aller au cinéma ou au restaurant, ou partir en vacances ?
Astuce #3 : Les critères retenus par la banque
– Le montant de vos mensualités : Votre capacité d’endettement est évidemment très importante pour la banque. En général, votre mensualité ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Cette notion sera plus ou moins strictement appliquée, selon que vos revenus sont élevés ou non.
– Votre « reste à vivre », c’est-à-dire le revenu qu’il vous reste une fois que vous avez payé un certain nombre de charges. La banque regardera ce point d’assez près surtout si votre budget est étriqué ! Par exemple, si vous achetez un bien loin de votre lieu de travail, votre banque pourra même intégrer votre budget « voiture » dans ses calculs, une somme qui devient parfois très conséquente.
– La qualité du bien : Si vous achetez un appartement en plein centre d’une grande ville, la banque sait qu’elle pourra plus facilement le revendre si vous êtes défaillant que si vous achetez une maison en rase campagne.
– La durée de votre crédit : plus vous remboursez sur une durée longue, plus le risque est élevé pour la banque. Parfois, il est plus intéressant de faire un petit effort supplémentaire pour rembourser plus vite, d’autant que plus le crédit est long, plus il coûte cher…
Les astuces bonus pour plaire à votre banquier…
Si c’est votre banque qui vous prête, elle sait parfaitement qui vous êtes et comment vous vivez. En revanche, si vous faites appel à une autre banque, mieux vaut lui montrer une bonne image de vous.
Si vous projetez d’acheter, évitez d’être trop à découvert les mois qui précèdent votre demande de prêt, ou de souscrire un crédit à la consommation. Car inévitablement, la banque va vous demander de lui fournir des relevés de compte, afin de vérifier combien de crédits vous remboursez déjà…
Sinon, lorsque vous serez devant le banquier, faites en sorte d’avoir en mains un dossier clair et précis, avec vos fiches de paie des derniers mois, votre contrat de travail, votre dernier avis d’imposition, vos placements (assurance-vie, par exemple). Bref, tout ce qui pourrait séduire le banquier.
Autre élément important : ayez au moins 10 % d’apport. Si vous n’avez rien, ce n’est pas forcément rédhibitoire, mais cela peut s’avérer un handicap pour ceux dont le budget est un peu juste.